Placer son argent: du profil d’investisseur au portefeuille de placement
Placer son argent: comment constituer son propre portefeuille de placement
Vous souhaitez investir votre argent, mais ne savez pas par où commencer? Il est donc temps de réfléchir à votre profil d’investisseur et à votre stratégie de placement qui en découle. Vous pourrez ainsi constituer un portefeuille de placement diversifié et adapté à votre situation. Nous vous montrons étape par étape comment procéder et comment votre prestataire financier peut vous aider.
Du profil d’investisseur au portefeuille de placement
Avant de placer votre fortune, il convient de définir votre capacité de risque et votre tolérance au risque. En d’autres termes: quels sont vos objectifs et vos attentes? Quelles fluctuations et pertes pourriez-vous supporter? Afin de réaliser un rendement raisonnable, vous devez accepter de prendre un certain risque. Par conséquent, il est judicieux d’investir un montant moins élevé, mais de prendre davantage de risques avec cet argent.
Exemple de la famille Modèle:
- Jean Modèle, 49 ans
- Marié à Lara, père de deux enfants de 14 et 16 ans
- Revenu de l’activité lucrative de Jean: CHF 120 000, revenu de l’activité lucrative de Lara: CHF 30 000 (taux d’occupation 40%). La quote-part d’épargne commune s’élève à CHF 26 883 par an.
- Horizon de placement: 16 ans
- Rendement visé: entre 3.5% et 5%
- Volonté de prendre des risques afin d’obtenir des rendements plus élevés
- Volonté d’augmenter son investissement en cas de pertes
- Objectif d’investissement: la prévoyance vieillesse existante suffit à financer les dépenses quotidiennes à partir de la retraite.
En raison de sa situation personnelle et financière, Jean Modèle est qualifié d’investisseur dynamique.
Après l’établissement du profil d’investisseur, les liquidités nécessaires doivent être définies. Ces dernières ne seront pas investies. Elles comprennent une réserve de base de liquidités (en général 3-6 salaires mensuels), une réserve de secours pour les frais imprévus ainsi que les investissements prévus. Le montant total de ces trois éléments devrait impérativement être disponible sous forme de liquidités, c’est-à-dire sur un compte privé.
Exemple de la famille Modèle
- Réserve de base: CHF 60 000 (env. 3-6 salaires mensuels)
- Réserve de secours: CHF 5000 (frais médicaux éventuels, réparations, etc.)
- Investissements prévus: actuellement CHF 0
Total: CHF 65 000, qui devraient rester sur le compte privé
La déduction des liquidités nécessaires de la fortune totale donne le montant de placement net pouvant être investi dans le cadre de la stratégie de placement. Avant d’effectuer le placement, il convient de définir l’horizon de placement personnel en fonction du profil d’investisseur. Vous pouvez alors vous poser les questions suivantes. Quand aurais-je à nouveau besoin de cet argent? Pourquoi vais-je avoir besoin de cet argent? Est-ce que je souhaite acquérir un logement en propriété? Aurai-je besoin de cet argent au moment de mon départ à la retraite? Dans ces cas-là, le moment de l’achat immobilier ou du départ à la retraite donne l’horizon de placement. Conseil: plus l’horizon de placement est long, plus le risque et les attentes en termes de rendement peuvent être élevés.
Exemple de la famille Modèle
- Fortune disponible: CHF 140 000
- Liquidités supplémentaires auprès d’une banque tierce: CHF 10 000
- Fortune 3a: CHF 80 000 (prévoyance liée)
Montant de placement net = CHF 230 000 (fortune totale) – CHF 65 000 (liquidités définies à l’étape 2) = CHF 165 000
Horizon de placement: 16 ans, au moment du départ à la retraite de Jean Modèle
Une fois que les liquidités et l’horizon de placement ont été déterminés, vous pouvez choisir la stratégie de placement adaptée. La stratégie définit les parts des cinq classes d’actifs (liquidités, obligations, actions, immobiliers et matières premières) dans le portefeuille. Principe de base: plus l’horizon de placement est long, plus le risque de placement pour le montant net de placement peut être élevé (c.-à-d. plus la part en actions peut être importante). Conseil: maintenez votre stratégie de placement, même en cas de vent contraire. En effet, les achats et ventes frénétiques en raison des fluctuations de cours ou des nouvelles des entreprises s’avèrent souvent des réactions à chaud. Au lieu d’atteindre les bénéfices espérés, les frais de transaction pèsent sur le portefeuille.
Exemple de la famille Modèle
L’objectif principal de Jean Modèle est d’assurer l’avenir financier de sa famille, de faire fructifier sa fortune et de se garantir une prévoyance vieillesse suffisante. Avec un horizon de placement de seize ans, Jean, un investisseur dynamique, peut placer jusqu’à 75% de sa fortune totale dans des actions (maximum : CHF 230 000*0.75 = CHF 172 500). En raison de son horizon de placement de longue durée, Jean pourrait aussi investir son capital 3a dans un fonds avec 65% de parts en actions.
Comme les liquidités prévues de CHF 65 000 constituent déjà 28% de la fortune totale, Jean peut investir l’ensemble du montant de placement restant dans des actions selon son profil d’investisseur.
En outre, il est prêt à investir chaque année sa quote-part d’épargne de CHF 26 883. Toutefois, puisqu’il n’a ni le temps de s’occuper de ses investissements ni des connaissances pratiques suffisantes pour prendre seul des décisions financières, il investit la quote-part d’épargne dans son pilier 3a et dans des solutions de fonds.
Grâce à la stratégie, nous savons désormais quelle est la part d’obligations et d’actions et quel montant total est investi. Par conséquent, la prochaine étape s’avère la sélection des instruments de placement adéquats. Les placements devraient être largement diversifiés. En d’autres termes: vous n’investissez pas votre fortune dans un seul titre, mais vous la répartissez dans plusieurs classes d’actifs, styles de placement et régions. Vous constituez ainsi un portefeuille équilibré et diversifié. Cette diversification contribue à réduire les risques. Conseil: si vous préférez déléguer ces décisions en matière de placements, un mandat de gestion de fortune se révélerait idéal pour vous. Si vous souhaitez mettre en œuvre vous-même votre stratégie, la stratégie de placement de votre banque vous aidera pour la composition des classes d’actifs. Le mandat de conseil s’avère alors la bonne solution. Votre conseillère ou conseiller vous apporte volontiers son soutien pour la sélection des entreprises et titres les plus prometteurs.
Exemple
Jean souhaite investir le plus durablement possible. C’est pourquoi il place sa fortune de CHF 80 000 issu de son 3e pilier dans un fonds durable. Jusqu’à son départ à la retraite, il versera le montant maximal légal pour le 3e pilier dans ce même fonds.
Concernant son patrimoine libre (3b), il fait partie de la clientèle de gestion de fortune en raison de sa situation. Il demande à sa banque de prendre des décisions en matière de placement. Au vu de sa capacité de risque, Jean décide de courir des risques de change avec son placement et opte pour un mandat de gestion de fortune Classic. Le montant d’épargne annuel restant de CHF 20 000 (CHF 26 883 - CHF 6883 3a) sera investi mensuellement dans un plan d’épargne en fonds (p. ex. Fondsinvest Dynamique 65% actions)
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