Prévoyance pour la famille

Prendre les bonnes décisions pour nos proches est aussi important d’un point de vue financier. Découvrez comment assurer la sécurité financière de votre famille et ce que vous devez savoir en matière de prévoyance familiale. Le tout expliqué en toute simplicité. 

Le cours de la vie n’est pas prévisible, mais la prévoyance pour la famille l’est

Parce que les coups du sort peuvent survenir de manière inattendue, une prévoyance pertinente et adaptée aux besoins est essentielle pour les familles. La couverture de la famille implique aussi des questions désagréables: quelles sont les possibilités, lorsqu’un parent ne peut plus travailler ou décède? Existe-t-il un droit à des prestations de rente? Et est-ce qu’elles permettent à la famille de survenir à ses besoins? Pour une vie familiale sans souci, le financement des moyens de subsistance doit être bien planifié pour chaque étape de la vie.

Prévoyance: plutôt aujourd’hui que demain

Pour une prévoyance complète, l’interaction des trois piliers du système de prévoyance suisse est essentielle; non seulement pour sa propre retraite, mais aussi pour les survivantes et survivants en cas de décès d’un parent. Le 1er pilier inclut l’AVA et l’AI et est aussi appelé la prévoyance étatique. Le 2e pilier correspond à la prévoyance professionnelle (caisse de pension et assurance-accidents) et le 3e pilier est la prévoyance privée.

En principe, le système des 3 piliers de la Suisse vise à garantir le niveau de vie à la retraite. Mais les trois piliers offrent également aux familles une certaine protection en cas d’incapacité de travail ou de décès pendant les années qui précèdent la retraite.

Incapacité de travail d’un parent

L’incapacité de travail d’un parent, qu’elle soit due à une maladie ou à un accident, peut mettre à mal la sécurité financière d’une famille. En effet, en cas d’incapacité de travail, vous recevrez, au lieu de votre salaire, une rente de l’assurance invalidité (AI), de la caisse de pension (LPP) ou de l’assurance-accidents (LAA), selon le cas. Dans la plupart des cas, cette rente ne couvre toutefois pas la totalité de la perte de salaire: le pourcentage de remplacement du salaire dépend du degré d’invalidité.

Rente de survivants en cas de décès

Même en cas de décès, le système de prévoyance suisse prévoit la protection de la famille. Le montant de la rente dépend des années de cotisation, du revenu de l’activité professionnelle et des bonifications pour tâches éducatives et d’assistance. Dans la mesure où votre conjointe décédée ou conjoint décédé n’a pas de lacunes de cotisations AVS, vous recevez une rente complète. Cela vaut également pour les couples en partenariat enregistré.

Selon le revenu moyen de la personne décédée, la rente de veuve ou d’orphelin s’élève entre 956 et 1912 francs par mois au maximum. La rente d’orphelin par enfant peut se situer entre 479 et 956 francs par mois. Pour la plupart des familles, cela ne suffit toutefois pas à compenser les pertes financières.

Planifier la prévoyance pour votre famille:

1. Pilier 3a, protéger la famille avec la prévoyance privée

Les prestations de retraite du premier et du deuxième pilier ne suffisent généralement pas à assurer une protection financière complète à la famille après un coup du sort. C’est pourquoi il est recommandé de penser suffisamment tôt à la prévoyance privée. En effet, en cas de décès, le conjoint ou le partenaire enregistré est le premier bénéficiaire de l’épargne accumulée dans le 3e pilier. Les enfants de la personne décédée sont les deuxièmes bénéficiaires.

Par ailleurs, vous pouvez demander le versement anticipé de votre capital du pilier 3a dans quelques cas exceptionnels: lorsque vous percevez une rente d’invalidité complète (AI), pour financer un logement en propriété ou pour démarrer une activité indépendante.

Pour profiter de chances de rendement plus élevées, les fonds de prévoyance 3a sont plus intéressants que le compte d’épargne 3a. De plus, les montants versés dans le pilier 3a peuvent être directement déduits du revenu imposable.

2. Éviter les lacunes de prévoyance; prévoir pour soi et sa famille

Il faut se méfier des lacunes de prévoyance. D’une part, en cas de décès d’un parent, les lacunes de prévoyance ont pour conséquence que la personne survivante ne reçoit qu’une rente partielle au lieu d’une rente complète.

D’autre part, en tant que parents, vous devriez également penser à votre propre rente de vieillesse lors de la prévoyance. Il est en effet souhaitable que vous puissiez maintenir votre niveau de vie habituel après la retraite. Dans ce contexte, une lacune de prévoyance décrit la différence entre les rentes de pension dont on bénéficie et le coût réel de la vie. Les causes de ces lacunes peuvent être de différentes natures. Pour les familles, les facteurs suivants sont particulièrement notables:

• Temps de travail partiel: celui qui travaille moins cotise moins à la caisse de pension. En effet, les cotisations à la caisse de pension sont basées sur le revenu annuel.
• Divorce: en Suisse, pour les couples mariés, les cotisations de prévoyance de l’AVS, de la caisse de pension et du troisième pilier sont réparties en cas de divorce. Pour la personne qui gagne le plus, il en résulte des pertes de rente en raison de la diminution de l’avoir de vieillesse dans le deuxième pilier.

Conseil d’expert «Prévoyance et couverture pour les familles»:Luca Dauccia, expert financier chez Valiant, livre ses conseils pour une bonne prévoyance.

3. Protéger sa famille et soi-même avec une assurance risque

Vous devriez également analyser attentivement les prestations en cas d’invalidité ou de décès. Une assurance risque vous permet d’assurer la sécurité financière de votre famille. Les besoins étant très différents selon les phases de la vie et les priorités personnelles, il est crucial de s’occuper à temps et régulièrement de la prévoyance de toute la famille.

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