Optimisez votre prévoyance

Les rentes de l’AVS et de la caisse de pension ne suffisent souvent pas pour vivre. Afin de pouvoir maintenir votre niveau de vie à la retraite, vous avez besoin d’une bonne planification et de solutions adaptées. Et nous sommes justement là pour ça.

Vous travaillez et cotisez toute l’année pour les premier et deuxième piliers. Les rentes de l’AVS et de la caisse de pension devraient vous couvrir financièrement pour la troisième phase de votre vie. Néanmoins, dans la pratique, c’est différent: si vous avez cotisé durant toute votre vie, il ne vous reste en général plus que deux tiers de votre salaire. Si le revenu des rentes ne correspond pas à votre niveau de vie, ces écarts sont appelés lacunes de prévoyance. Les raisons des lacunes de prévoyance sont diverses: arrêts de travail, travail à temps partiel, congé parental, retraite anticipée ou retrait anticipé d’une partie du capital de la caisse de pension. Au final, il vous reste encore moins d’argent, ce qui ne suffit pas pour vivre.

Pourtant, vous avez mérité de passer une retraite agréable. Occupez-vous aujourd’hui de votre prévoyance et informez-vous sur le système de prévoyance suisse.

Prendre sa prévoyance en main

Il est préférable de commencer le plus tôt possible à investir dans votre prévoyance et à épargner pour vos besoins personnels. Ou pour prévenir des lacunes de prévoyance. À cet effet, plusieurs possibilités s’offrent à vous:

Pilier 3a, la prévoyance individuelle liée

Vous pouvez verser chaque année un certain montant sur votre compte de prévoyance 3a et le déduire de votre revenu imposable. Ce type de prévoyance est lié. C’est-à-dire que vous ne pouvez pas disposer librement et à tout moment de votre épargne. Il existe toutefois certaines exceptions, par exemple les retraits pour l’achat d’un logement à usage propre ou pour démarrer une activité indépendante.

Pilier 3b, la prévoyance individuelle libre

Grâce à la prévoyance non liée, vous constituez un patrimoine supplémentaire, dont la nature peut être diverse: assurances, fonds d’épargne, titres, biens immobiliers ou autres valeurs patrimoniales. Vous décidez vous-même combien vous souhaitez verser, il n’y a pas de limite. En outre, vous disposez librement du capital épargné. Néanmoins, les montants épargnés ne peuvent pas être déduits du revenu imposable.

Épargne-titres

Avec les épargne-titres en prévoyance, vous investissez dans d’importants marchés en fonction de votre profil de risque et augmentez vos chances de rendement. Vous pouvez également commencer avec un petit budget.

Compte de libre passage du 2e pilier

Si vous sortez de la caisse de pension lors d’une interruption de votre activité professionnelle ou si vous vous mettez à votre compte, votre avoir de prévoyance est avantageusement conservé sur un compte de libre passage.

Planifier sa retraite à temps

Il s’avère judicieux de commencer à préparer sa retraite au plus tard à 50 ans. Comment se présentera votre situation financière à la retraite? Étudiez la question et prenez les mesures nécessaires pour optimiser votre retraite. Si votre situation change, examinez si vos objectifs sont encore réalisables et adaptez-les si nécessaire.

Nos spécialistes vous conseilleront en détail dans le cadre de votre planification financière. Vous obtiendrez des réponses à des questions telles que:

• Puis-je me permettre une retraite anticipée?
• Dois-je percevoir l’avoir de ma caisse de pension sous forme de rente ou de capital?
• Puis-je garder mon logement en propriété à la retraite?
• Quels sont les risques lors de ma retraite?

Préparer un budget

Afin de savoir combien d’argent vous aurez à disposition après la retraite, il est judicieux d’établir un budget. Avec notre calculateur de budget, c’est très simple. Basez-vous sur vos chiffres existants pour les dépenses.

Vos revenus sont la rente AVS, les versements de la caisse de pension et les éventuelles autres recettes.

Le montant des rentes AVS

Le montant de votre rente AVS dépend des facteurs suivants:

• le montant des cotisations que votre employeur et vous-même avez versées
• le nombre d’années pendant lesquelles vous avez cotisé
• les éventuelles bonifications pour tâches d’éducation d’enfants et pour tâches d’assistance à un proche parent

Vous avez droit à la rente maximale si vous avez versé les cotisations AVS pendant 44 ans jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite. En outre, votre revenu annuel pendant les années de cotisation doit s’élever à au moins 88 200 francs.

Les rentes AVS par mois (état 2023)

• Personne individuelle, minimum: CHF 1225.00
• Personne individuelle, maximum: CHF 2450.00
• Couple marié, maximum: CHF 3675.00

Le calcul de la rente AVS

Il est compliqué de calculer vous-même la rente AVS. Demandez donc gratuitement à votre caisse de compensation un calcul de la rente future. Ou utilisez le calculateur de rente de l’AVS. Toutefois, vous ne connaîtrez le montant exact de votre rente que lorsque vous aurez atteint l’âge de la retraite.

Prendre sa retraite au bon moment

L’âge ordinaire de la retraite est de 64 ans pour les femmes et de 65 ans pour les hommes. Vous avez également un choix à faire. Vous pouvez percevoir votre rente AVS au plus tôt deux ans avant cet âge ou au plus tard cinq ans après.

Une retraite anticipée est-elle envisageable pour moi?

Cela dépend de votre situation financière, de votre niveau de vie et de vos besoins. Des retraits anticipés de l’AVS et de la caisse de pension engendrent des rentes plus basses. Calculez à temps vos potentielles réductions de prestations et clarifiez vos besoins d’épargne. Avez-vous la possibilité de compenser la perte de revenu en cas de retraite anticipée? Pensez au fait que vous devez souvent annoncer longtemps à l’avance un retrait en capital de la caisse de pension.

Quels sont les avantages d’un report de la rente AVS?

Si vous décidez de travailler plus longtemps, vous continuez de payer des cotisations à l’AVS et à la caisse de pension. Grâce au retrait ultérieur, vous bénéficiez d’une rente plus élevée.

Caisse de pension: rente ou capital?

L’argent de votre caisse de pension peut être touché sous forme de rente mensuelle, d’une combinaison entre rente et capital ou d’un retrait unique en capital. La variante choisie doit être le résultat d’une réflexion. Une fois votre décision prise, il n’est plus possible de revenir en arrière.

Une rente à vie offre de la sécurité

Les arguments en faveur d’une rente:

• vous êtes en bonne santé et avez une longue espérance de vie;
• vous souhaitez un revenu régulier et planifiable;
• vous n’avez pas envie de placer votre argent ni de prendre des risques.

De la flexibilité grâce au retrait en capital

Les avantages du retrait en capital:

• vous pouvez placer et gérer vous-même votre fortune;
• vous disposez librement du capital, par exemple si vous avez besoin de davantage d’argent directement après la retraite que plus tard dans votre vie;
• vous bénéficiez d’avantages fiscaux puisque le retrait en capital est imposé à un taux privilégié. Votre rente est imposée comme revenu;
• vous pouvez transmettre à vos héritiers le patrimoine résiduel. Dans le cas d’une rente, l’avoir de votre caisse de pension n’est pas transféré à votre fortune personnelle.

Chaque personne a des possibilités, des moyens financiers et des vécus différents. La prévoyance est très individuelle et il vaut la peine de se pencher sur la question. Parlez-en avec nous. Nos conseillères et conseillers vous soutiennent volontiers et établiront avec vous votre planification financière personnelle, afin que vous puissiez réaliser vos rêves.

Nous sommes à votre disposition.

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