Planifier sa prévoyance

En Suisse, les employé·e·s bénéficient de la prévoyance étatique et de la prévoyance professionnelle, encore appelées assurance-vieillesse et survivants (AVS) ou premier pilier, et de la caisse de pension ou deuxième pilier. Pourquoi la prévoyance privée, ou troisième pilier, est-elle si importante à titre complémentaire?

Notre système de prévoyance sociale est depuis longtemps sous pression. Parmi les défis auxquels il est confronté, citons le «pacte générationnel» conclu entre les cotisant·e·s et les bénéficiaires de rente, le financement de l’AVS, l’augmentation de l’espérance de vie ou encore la baisse du taux de conversion. La prévoyance privée est donc cruciale pour pouvoir maintenir son niveau de vie même après le départ à la retraite. Deux choix s’offrent dans ce cadre: une prévoyance liée (3a), qui permet de réaliser des économies d’impôts, et une prévoyance libre (3b), sans avantage fiscal.

Quelles sont les possibilités offertes dans le cadre du pilier 3a?

Deux types de solutions sont possibles: les comptes et fonds 3a proposés par les banques et ceux proposés par les assurances. Pour profiter au maximum, il est conseillé de verser le montant maximal autorisé par la Confédération pour la prévoyance liée 3a. Les personnes actives avec caisse de pension peuvent verser jusqu’à 7’056 francs maximum en 2024.
Quant aux personnes actives sans caisse de pension, elles peuvent verser jusqu’à 20 % de leur revenu net provenant d’une activité lucrative, mais au maximum 35’280 francs. La solution bancaire offre l’avantage de pouvoir adapter à tout moment les versements en fonction de la situation de vie.

Pour le 3^e pilier, il est possible de choisir une solution en fonds ou en compte. Que recommandez-vous?

L’épargne prévoyance se fait sur un horizon long. C’est pourquoi nous recommandons d’opter pour une épargne-titres, avec un fonds, sauf pour ceux et celles qui souhaitent acheter un logement en propriété dans un futur proche. Plus la durée de placement est longue, plus il est simple d’épargner des sommes importantes, même avec de petits versements, grâce à l’effet des intérêts composés. Que l’on opte pour une solution en fonds ou en compte, les versements dans le pilier 3a réduisent l’impôt sur le revenu annuel.

«Bien planifier sa prévoyance est important à toutes les étapes de vie.» Janina Schöbi

Quels sont les points à prendre en considération pour les avoirs du pilier 3a?

En fonction du canton et de l’état civil, il faut faire attention à ne pas dépasser un certain montant lors du retrait. Par rapport au retrait du montant total en une fois, le retrait échelonné permet des économies d’impôts. Il est donc recommandé d’ouvrir plusieurs comptes et / ou dépôts de prévoyance et de retirer l’argent petit à petit. Attention toutefois: le retrait échelonné n’entraîne plus aujourd’hui un avantage fiscal dans tous les cantons.

Vaut-il mieux se faire verser le capital économisé sous forme de rente ou retirer le capital?

Il est important de ne pas confondre le deuxième et le troisième pilier. La plupart des supports du troisième pilier sont généralement versés sous forme de capital. Pour le deuxième pilier en revanche, on constate un net revirement de tendance. Si la rente était autrefois privilégiée, le retrait en capital est aujourd’hui de plus en plus choisi. Pour les employé·e·s, les avoirs de la caisse de pension représentent généralement l’épargne la plus importante. Il est donc très important de bien réfléchir avant de prendre une décision, en tenant compte de la situation de vie personnelle. Nous aidons nos clientes et nos clients, en établissant une planification financière et en élaborant la meilleure solution pour eux.

Quand recommandez-vous de demander un conseil en prévoyance?

Une planification individuelle de prévoyance est judicieuse à toutes les étapes de vie. Il est surtout recommandé de faire un point sur votre prévoyance à des moments clés tels que la fondation d’une famille, l’achat d’un logement en propriété, le mariage ou le divorce, ou encore lors d’un changement de carrière ou bien avant votre retraite. Chez Valiant, les clientes et clients bénéficient d’un premier entretien gratuit avec nos expert·e·s en prévoyance.